Как принимают решение о выдаче потребительского кредита в Сбербанке?

Сбербанк — это один из ведущих банков России, услугами которого, по неофициальной статистике, пользуются более 70% всего населения. Среди предложенных этим учреждением продуктов наибольшей популярностью пользуются ипотечное и потребительское кредитование. На официальном сайте банка каждый может ознакомиться с основным требованиями к заемщикам, однако в открытом доступе практически отсутствует информация о том, как принимается решение о выдаче кредита, и у какой категории клиентов есть все шансы получить крупный заем без залога и поручителей.

Кредитный скоринг — система оценки платежеспособности клиента и уровня потенциальных рисков. Известно, что для получения кредита заемщик должен соответствовать ряду требований:

• Возраст от 18 до 65 лет.
• Официальное трудоустройство (получение зарплаты на карту Сбербанка будет преимуществом).
• Отсутствие непогашенных просрочек по финансовым обязательствам в других кредитных организациях, включая МФО и МКК.
• Умеренная долговая нагрузка (после выполнения всех ежемесячных финансовых обязательств у клиента должно оставаться не менее 10 000 RUR личных средств).

Распространено мнение о том, что если потенциальный заемщик соответствует этим требованиям, то ему без проблем оформят кредит на нужную сумму, однако скоринговая система Сбербанка не настолько примитивна. Оценка заемщика осуществляется по строгому алгоритму. После отправки кредитной заявки на рассмотрение происходит следующее:

1. Система анализирует данные и направляет запрос в БКИ. По словам Г.Грефа, 98% работы на этом этапе выполняет искусственный интеллект, если речь идет о физических лицах. Рассмотрением заявки на получение кредита от корпоративных клиентов компьютер выполняет лишь 30% работы. В этом случае оценка платежеспособности и перспектив юридического лица осуществляется преимущественно специалистами профильных отделов на основании предоставленного бизнес-плана.
2. Оценка клиента менеджером банка, который принимает заявку. В электронной анкете, которую заполняет сотрудник, присутствует графа «Личные замечания». В ней кредитный специалист может отметить опрятный внешний вид потенциального заемщика и внести любые другие примечания. Этот фактор также играет не последнюю роль при рассмотрении анкеты клиента.
3. На основании всех сведений о клиенте скоринговая система Сбербанка, основанная на искусственном интеллекте, генерирует оптимальную процентную ставку по кредиту. Это происходит в том случае, если заемщик соответствует всем требованиям банка.

Оценка клиента при принятии решения о выдаче кредита представляет собой довольно сложный аналитический процесс. Во внимание принимается множество факторов. Чтобы самостоятельно оценить свои шансы на получение нужной суммы и повысить вероятность принятия банком положительного решения, рекомендуется ознакомиться с представленным материалом до конца.

Запрос информации о заемщике в БКИ: что действительно имеет значение?

Всех потенциальных заемщиков можно условно разделить на 3 основные категории:

1. Кредитная история отсутствует.
2. Хорошая кредитная история. Заемщик всегда в срок выполняет свои обязательства перед кредиторами, а долговая нагрузка соответствует негласным нормативам.
3. У клиента низкий кредитный рейтинг, ставший таковым вследствие недобросовестного выполнения финансовых обязательств перед кредитными учреждениями. Последний пункт заслуживает более внимательного рассмотрения.

Отрицательными факторами, которые негативно отражаются на кредитной истории, являются:

• Наличие в прошлом просрочек по кредиту более 30 дней.
• На момент подачи заявки на выдачу кредита у клиента есть непогашенные просроченные платежи.
• За последний месяц пользователь подал более 5 заявок на оформление займа в разные кредитные организации.
• Наличие непогашенной административной или уголовной судимости.

Обратите внимание! Для подготовки представленного материала была проведена беседа с кредитным специалистом Сбербанка. В ходе разговора удалось узнать много интересной информации, о которой не расскажут обычным клиентам.

В Сбербанке возможно получить потребительский кредит зарплатным клиентам с плохой кредитной историей (низкий кредитный рейтинг) при отсутствии непогашенных просроченных платежей только в том случае, если ежемесячная аннуитетная сумма будет в пределах 5 000 рублей. При этом заем будет выдан только при оформлении на максимальный срок. Процентная ставка в этом случае составит порядка 24-27% годовых. Оформление страховки от Сбербанка в этом случае также будет обязательным условием.

Если у потенциального клиента нет кредитной истории и он не получает зарплату на карту Сбербанка, то ему будет предложено оформить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей и льготным периодом. При частичном погашении займа процентная ставка составит 33-35% годовых. Зарплатные клиенты в этом случае, при официальном доходе до 40 000 рублей, могут рассчитывать на получение потребительского кредита под 27,4% годовых, сроком на 5 лет. Максимальная сумма займа составит 840 000 рублей.

Чтобы получить одобрение на таких условиях, потребуется наличие в собственности недвижимого имущества, кадастровая стоимость которого не менее 700 000 RUR. Подтверждающую документацию предоставлять не потребуется. В ходе составления анкеты об этом нужно сообщить менеджеру банка.

В дальнейшем эта информация будет проверяться службой безопасности. Если у клиента есть кредитная история, в которой не фигурирует информация о просрочках, то ему будет предложена привлекательная процентная ставка. Максимально допустимая сумма займа в этом случае будет рассчитана автоматически на основе ежемесячного заработка.

Визуальная оценка клиента

В заявке на получение кредита менеджер банка может указать личные замечания, которые могут повлиять на принятие положительного решения.

Важно понимать, что даже предварительно одобренная заявка не гарантирует получение кредитных средств. Именно поэтому следует правильно вести себя с менеджером банка. Для этого нужно соблюдать следующие рекомендации:

1. Выглядеть опрятно и естественно. При бюджетной занятости не нужно приходить в банк в дорогом костюме. Это вызовет определенные подозрения.
2. Если менеджер заподозрит, что потенциальный заемщик находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то в выдаче кредита будет гарантированно отказано не смотря ни на что.
3. Не стоит намеренно завышать реальную стоимость имущества и уровень дохода. Вся предоставленная клиентом информация будет проверена службой безопасности и выявление несоответствий в займе будет отказано.
4. В выдаче долгосрочного кредита также может быть отказано незамужней девушке в возрасте 18-30 лет. В случае беременности она не сможет самостоятельно справляться с финансовыми обязательствами перед банком. Эти риски также должен учитывать менеджер и вносить в заявку соответствующие примечания. Эта категория заемщиков более пристально оценивается службой безопасности. Во внимание принимается состав семьи, а также род деятельности и уровень дохода каждого члена.
5. При общении с менеджером не стоит показывать сильную заинтересованность в получении кредита. Следует воздержаться от требований быстрого рассмотрения заявки.

Обратите внимание! Грамотная устная речь и применение банковской терминологии повысит уровень профессионализма заемщика в глазах менеджера и, возможно, положительно отразится на принятии решения о выдаче кредита.

При подаче заявки на кредит не стоит брать с собой друзей или знакомы, если они не являются поручителями. Присутствие посторонних гарантированно будет упомянуто менеджером при составлении заявки и вероятность получения положительного решения в этом случае существенно снизится.

Детали рассмотрения заявки службой безопасности

Анкета заемщика подвергается мониторингу службы безопасности только в том случае, если автоматизированная скоринговая система принимает положительное решение. Задачей сотрудников банка на этом этапе является проверка указанной в заявке информации о наличии и ценности имущества, трудоустройстве (если заемщик не является зарплатным клиентом банка), составе семьи, а также о наличии дополнительных источников дохода. На проверку потребуется в среднем не более 5 часов. Для полноценной проверки потенциального клиента принимаются следующие меры:

1. Направляются запросы в МВД и ФМС для проверки подлинности гражданского паспорта и места прописки. Также проверяется факт отсутствия непогашенной административной или уголовной судимости.
2. Если заемщик официально работает на частное лицо, то осуществляются звонки на указанные в анкете стационарные телефоны работодателя.
3. Если сумма займа больше 1 млн. рублей, то специалисты службы безопасности обязаны направить запрос в кадастровую палату для выяснения стоимости недвижимого имущества.

На основании полученных данных составляется краткий отчет, после ознакомления с которым уполномоченное лицо принимает решение о предоставлении займа.

Как оценить свои шансы на получение кредита перед визитом в банк?

Идеальным заемщиком для Сбербанка является клиент, соответствующий следующим негласным требованиям:

1. Зарплатный клиент без кредитной истории с официальным доходом от 27000 рублей.
2. Наличие недвижимого имущества, кадастровая стоимость которого не менее 600 000 рублей. Желательна постоянная регистрация по этому адресу.
3. Отсутствие административной или уголовной судимости.
4. Высшее образование.
5. Официальное трудоустройство по специальности в государственном учреждении.
6. Клиент согласен на оформление договора страхования.
7. Возраст заемщика до 30 лет. Как показывает практика, именно эта категория клиентов преимущественно выполняет условия договора.

При наличии длительных просрочек службе безопасности банка будет достаточно связаться с родственниками для погашения задолженности. Вполне возможно получить потребительский кредит в Сбербанке и с плохой кредитной историей. Для этого важно получение з/п на карту Сбербанка и отсутствие непогашенных просрочек в других банках или МФО. В данном случае процентная ставка и срок будут максимальными, при этом сумма займа может варьироваться в диапазоне от 100 000 до 200 000 рублей, но не более.

Можно ли получить потребительский кредит в Сбербанке после банкротства?

Если гражданин ранее был признан несостоятельным (банкротом) по решению суда и с него были списаны все долговые обязательства, то он может подавать заявку на оформление нового кредита хоть на следующий день. Единственное условие — уведомление менеджера о том, что в отношении клиента ранее была проведена процедура банкротства.

Официальная позиция Сбербанка заключается в отсутствии предвзятого отношения к данной категории заемщиков, но на практике все иначе: если гражданин был признан банкротом, то получить потребительский кредит без поручителей в Сбербанке он не сможет в течение 5 лет со дня принятия судом соответствующего решения. В лучшем случае ему будет предложено оформление кредитной карты с лимитом, равным официальному ежемесячному доходу.

Заключение

Существует популярное, но ложное мнение о том, что при получении кредита ключевую роль играет кредитная история. На самом деле это не так. Положительный кредитный рейтинг — это безусловно важный фактор, но на практике приоритетными являются следующие критерии:

• Наличие недвижимого имущества в собственности.
• Положительная оценка потенциального клиента менеджером банка.
• Отсутствие судимости.
• Официальное трудоустройство в государственном учреждении.

Сбербанк — ведущая банковская организация в России с интенсивными темпами развития. Следует понимать, что банк также заинтересован в выдаче кредита. К сожалению, в точности оценить свои шансы на получение кредита невозможно, поскольку при принятии решения учитывается масса факторов, однако очевидно, что испорченная кредитная история не является приговором.

Хотите узнать все о том или ином сервисе?

Просто отправьте нам заявку на [email protected], указав название проекта — и наши специалисты расскажут вам всю правду!